清收不良貸款是塊難啃的硬骨頭，也是各大銀行的一項(xiàng)重要工作。對(duì)于農(nóng)商行而言，農(nóng)商行的貸款，是貫徹黨和國(guó)家的金融政策、支農(nóng)支小的金融資源，來源于千家萬戶的血汗錢。放出去的貸款要收得回來，農(nóng)商行支農(nóng)支小才可持續(xù)。咸寧農(nóng)商行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部的專業(yè)清收人員深知這一道理，并在清收過程中傳達(dá)給他們的清收對(duì)象，同時(shí)重點(diǎn)告知其違約成本。

9月中旬，咸寧農(nóng)商行市行將112筆259萬元逾期扶貧小額貸款移交到資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部集中清收。資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部確定二室馬學(xué)軍、王甫亞負(fù)責(zé)清收這些貸款。經(jīng)3個(gè)月的努力，清收二室入戶調(diào)查105戶、發(fā)出催收通知書76戶，簽訂還款協(xié)議42份，現(xiàn)金收回貸款本息23筆，金額43.93萬元。在清收過程中，咸寧農(nóng)商行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部清收二室找準(zhǔn)問題癥結(jié)，逐步啃下一塊塊硬骨頭。

◆曉之以情? 告之違約成本

部分借款人信用意識(shí)淡薄，觀念落后是清收工作的最大阻力。而落后的觀念根源是信息不對(duì)稱，借款人對(duì)金融政策不了解，對(duì)違約成本沒有概念。馬學(xué)軍、王甫亞以情感人、以誠(chéng)待人，取得了農(nóng)戶的理解和支持。

“我們?cè)谂c每個(gè)貸款農(nóng)戶溝通時(shí)，一邊用心傾聽，耐心細(xì)致地了解農(nóng)戶的實(shí)際情況，一邊向農(nóng)戶講解國(guó)家的扶貧政策，講扶貧小額貸款的性質(zhì)，講扶貧與救濟(jì)的區(qū)別，講征信的重要性，讓農(nóng)戶明白扶貧貸款要按期歸還、支付利息。”馬學(xué)軍和王甫亞說，他們?cè)谛麄髡呋A(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況，合理地制定分期還款計(jì)劃，讓農(nóng)戶們看到希望，有信心能歸還欠款。

咸安區(qū)劉某的父親以劉某的名義，在咸寧農(nóng)商行桂花支行借款10萬元，用于桂花種植。受市場(chǎng)影響，桂花價(jià)格下跌，老劉沒有賺反而賠了。老劉六十多歲，又患中期肺癌，欠的29400元貸款無力償還。兒子劉某認(rèn)為，這筆錢是當(dāng)年政府用來扶持父親種植桂花用的，不應(yīng)該由他來還。

僵持之下，馬學(xué)軍、王甫亞二人以劉某的征信為切入點(diǎn)，真誠(chéng)又耐心的為其普及征信相關(guān)知識(shí)，并向其講解，當(dāng)今社會(huì)，征信是立足之本，年輕人更要珍惜愛護(hù)自己的征信記錄，不能因?yàn)檫@幾萬元讓自己變成失信人。經(jīng)過反復(fù)的動(dòng)之以情，曉之以理，老劉一家明白，欠銀行的錢是必須要還的，而且越早還對(duì)兒子劉某越有利，一家人權(quán)衡利弊后，最終決定由女兒、兒子共同湊錢歸還了全部本息。

◆緊盯目標(biāo)? 找準(zhǔn)還款責(zé)任人

馬學(xué)軍和王甫亞按照摸底信息，分析這批扶貧貸款中有38戶、120萬元實(shí)際用款人集中在7個(gè)合作社。當(dāng)年農(nóng)戶以借款入股合作社，貸款的本息由實(shí)際用款人承諾償還，并簽了連帶責(zé)任保證。一些合作社管理不善，虧損關(guān)閉，但實(shí)際用款人具有還款能力，也有還款責(zé)任。

高橋黃鐵村有5戶曾申請(qǐng)14.6萬元扶貧小額貸，實(shí)際用款人宋某用以開辦家具廠。因其長(zhǎng)年住在城區(qū)，貸款的農(nóng)戶平時(shí)也聯(lián)系不上他。走訪調(diào)查時(shí)，馬學(xué)軍和王甫亞了解到，村主任與宋某私交很好，可以聯(lián)系上宋某。于是，倆人請(qǐng)村主任出面，與宋某約定好見面時(shí)間。10月3日，宋某和5位農(nóng)戶如約見面，馬學(xué)軍和王甫亞組織他們一起簽訂了共同還款承諾書。宋某答應(yīng)去湊錢，國(guó)慶節(jié)后就來還錢。10月8日上午8時(shí)，宋某的電話如約而至。當(dāng)天，宋某帶來了9萬元現(xiàn)金償還了部分貸款。余下5.6萬元，宋某在11月底結(jié)清。

賀勝黃祠村有18戶申請(qǐng)了54萬元扶貧小額貸款，實(shí)際用款人為某合作社法人陳某。在上門調(diào)查中，馬學(xué)軍和王甫亞了解到，陳某當(dāng)年將貸款用于開辦合作社，合作社交給村里的哥哥管理。虧損后，合作社關(guān)停。陳某本人一直在廣東辦模具廠，經(jīng)濟(jì)狀況較好。

得知這一情況后，馬學(xué)軍和王甫亞通過陳某哥哥聯(lián)系上他。電話里，陳某很爽快地答應(yīng)回來，但到了約定日期，他總是找各種理由一推再推。于是，帶著貸款農(nóng)戶，一起找到陳某哥哥，讓他當(dāng)著貸款戶的面，撥通陳某的電話。電話里，大伙要求陳某確定具體回家時(shí)間。在一步步的緊逼下，11月底，陳某終于回到咸寧，當(dāng)場(chǎng)歸還一筆3萬元貸款，并簽訂了共同還款承諾書，承諾其余欠款兩年內(nèi)全部還清。

這批扶貧貸款的借款人散布在10多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)村落，馬學(xué)軍和王甫亞為了搶時(shí)間、搶進(jìn)度，他們利用節(jié)假日、周末，采取“村村到”“戶戶過”“筆筆催”的方式，用腳步丈量了十多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，用汗水見證了清收工作的艱辛，用實(shí)際行動(dòng)踐行了清收人的初心和誓言，用專業(yè)的清收捍衛(wèi)了農(nóng)商行的權(quán)益，宣傳了金融知識(shí)。

“只要能找到人，只要有一絲絲可能，我們就會(huì)攻堅(jiān)克難，咬緊牙關(guān)清收到底。每收回一筆貸款，我們的內(nèi)心成就感就會(huì)增加一分。”馬學(xué)軍和王甫亞用最樸實(shí)的語言表達(dá)了他們堅(jiān)決打贏不良貸款清收攻堅(jiān)戰(zhàn)的決心。

（記者 徐浪 通訊員 王子燕 陳醇 張文娟）